Text: TATA Consultancy Services

Sättet vi flyttar pengar på har förändrats radikalt det senaste decenniet. Betalningar är nu omedelbara, osynliga och djupt integrerade i våra liv, från mobila plånböcker till peer-to-peer-plattformar. I Europa påskyndar EU:s nya förordning om omedelbara betalningar övergången till ett kontantlöst samhälle, där Sverige redan är en föregångare.

Men med denna snabbhet och bekvämlighet följer ökade risker. De innovationer som gör betalningar friktionsfria för konsumenter gör dem också tillgängliga för kriminella. Snabbare betalningar innebär snabbare och mer avancerade bedrägerier, något som Sujata Dasgupta, Global Head – Financial Crime Compliance Advisory & Transformation på Tata Consultancy Services (TCS), ofta belyser.

Utmaningarna

1. Nya försvarslager

I den digitala eran sker identitetsverifiering på distans, med automatiserad autentisering via skärmar. Detta kräver flerskiktade försvar som analyserar IP-adresser, enheter, beteendemönster och kontouppgifter. Utmaningen försvåras ytterligare av så kallad deepfake-teknik, som gör det möjligt för kriminella att imitera ansikten och röster med skrämmande realism. Banker och betalningsnätverk behöver därför satsa på dynamisk biometrisk autentisering.

2. Tempoproblemet: Millisekunder för beslut

Den mest omvälvande förändringen är betalningarnas hastighet. Tidigare tog en banköverföring dagar; nu sker omedelbara betalningar på under 10 sekunder. Detta ger banker endast millisekunder att upptäcka och agera på misstänkt aktivitet innan pengarna försvinner.

3. Kommunikationsutmaningen

Kriminella är snabba med att anamma ny teknik, och banker kämpar med äldre system och silobaserade strukturer. En betalning kan snabbt passera flera institutioner, vilket gör det svårt att få en helhetsbild. Trots att realtidsdelning av information vore en lösning, försvåras detta av dataskyddsregler som GDPR och nationella banksekretesslagar.

Att förhindra cyberbedrägerier

Enligt Dasgupta kan flera åtgärder vidtas för att förhindra bedrägerier i den digitala tidsåldern:

• Lös upp silos inom banker: Gränserna för ansvaret mellan cybersäkerhet och bedrägeribekämpning har suddats ut. Bedrägerier utförs nu ofta via cyberkanaler. En sammanslagning av cyberförsvar och bedrägeribekämpning kan upptäcka misstänkt aktivitet tidigare i transaktionskedjan.
• Omfamna kvantdatorer: Kvantdatorer kommer kunna analysera enorma datamängder för att upptäcka komplexa bedrägerimönster, accelerera maskininlärning och möjliggöra kvantsäker kryptografi. Investeringar nu kan förbereda banker för framtida hot.
• Förändra konsumentbeteenden: Den omedelbara karaktären hos moderna betalningar har gjort konsumenter mindre försiktiga. Bedrägeribekämpningsstrategier måste inkludera utbildningskampanjer, varningar i appar och friktionshöjande funktioner för högrisktransaktioner.
• Använd dynamisk biometri och realtidsanalys:Införandet av dynamisk biometri och AI-driven upptäckt som fungerar inom tidsramar under sekunden måste accelerera. Betalningsorganisationer måste också samarbeta med beslutsfattare för att möjliggöra nya regleringar kring säker och integritetskompatibel datadelning.

Betalningsbranschen utvecklas snabbt, och varje ny funktion kan vara en potentiell attackyta. Banker, tillsynsmyndigheter och teknikleverantörer måste matcha denna takt, inte bara i innovation utan också i samarbete, för att effektivt försvara sig mot dagens snabbt utvecklande hot.