Utbildning lägger grunden för förändring. Kanske är det därför många internationella universitet nu accepterar att studieavgifterna betalas med Bitcoins! Bland dessa finns Lucerne University of Applied Sciences and Arts i Schweiz, FPT University i Vietnam, King’s College in New York och European School of Management and Technology i Berlin.
Det skriver Rahul Singh, President – Financial Services, HCL Technologies.
”Jag frestas att tro att dessa universitet kan gå i bräschen för övergången till en decentraliserad kryptovaluta. I Hangzhou, Kina, förändrar Alibaba-företaget Ant Financial våra sätt att hantera pengar. Företaget lanserade t ex en ”smile-to-pay”-tjänst på en lokal KFC-restaurang, där en 3D-kamera känner igen ditt ansikte och härleder det till ett bankkonto, ett kreditkort, en mobil plånbok och avslutar transaktionen, varpå maten blir din. Fundamentalt sett så ser det ut som om pengar blir osynliga i framtiden. Denna tanke bygger på den spännande verkligheten att skillnaden mellan pengar och data är på väg att försvinna.
Konsekvenserna av detta är enorma. För det första kommer vi helt enkelt inte att flytta runt kontanter framöver, utan istället data, vilket i sin tur betyder att vi aldrig mer behöver trycka pengar. Över hela världen kommer varje år miljarder kronor att sparas in och sedelförfalskningar upphöra. Kombinerat med blockkedjor kommer hela ekonomier att besparas från falska underjordiska transaktioner. Skatteflykt kommer (nästan) att bli en del av det förflutna. I ett kontantlöst samhälle kommer betydelsen av globala finansiella knutpunkter som New York, Zürich, London och Hongkong att ifrågasättas. En rejäl jordbävning, av storlek 8 på Richter-skalan, kommer att skaka om och vända upp och ner på hela finanstjänstesektorn.
Du kan ju föreställa dig vad förändringarna skulle innebära, med uppkomsten av nya processer, riktlinjer, regler, plattformar och system, som i sin tur genererar stora utmaningar med att integrera alla dessa olika system och teknologier. I den närmaste framtiden så kommer det osäkra teknologiska landskapet kring virtuella eller digitala pengar att utgöra det enskilt största hindret för en nästintill friktionsfri finansiell värld. Men i takt med att digitala teknologier får allt större fäste i alla branscher, så blir det förödande för de områden som inte lyckas ta steget in i den digitala eran. Bankväsendet är inget undantag.
Bankerna var tidigare mest kända för tre saker: möjligheten att förvara pengar, hålla dem säkra och göra dem bekvämt tillgängliga någon annanstans. Under en tidsperiod började bankerna erbjuda möjligheter till lån och investeringar för att få pengarna att växa, även de som låg tryggt förvarade i bankvalv. Detta var en naturlig utveckling i bankernas historia.
Men helt plötsligt har allt detta förändrats. Banker är inte längre ensamma om att erbjuda finansiella tjänster. Den kinesiska e-handelsjätten Alibaba tillhandahåller t ex redan idag småskaliga lån till kinesiska konsumenter. Alibaba känner sina kunder väl och kan snabbt skräddarsy produkter för att tillgodose deras behov. Faktum är att organisationer som t ex Amazon, Apple, Google och Facebook, som äger enorma mängder kunddata och vars plattformar används regelbundet av deras kunder, är väl positionerade för att kunna erbjuda dem banktjänster. Faktumet att dessa företag är digitala i grunden gör dem till skrämmande konkurrenter till den traditionella banksektorn.
Frågan är om bankerna ska känna sig skrämda? Nej, inte riktigt. Beakta att bankerna äger sina kunder och redan förvaltar deras pengar. Detta ger dem en perfekt start. Allt de behöver göra är att digitalt injicera sina processer, omarbeta sina kärnsystem, bygga sofistikerade kundprofiler med data, samarbeta med dynamiska fintech-bolag och övergå från att vara produktcentrerade till att bli kundcentrerade. I slutändan kommer det att vara kundupplevelsen som definierar en bank och gör skillnad.
Kraven från kunderna kommer att förbli desamma. De kommer fortsätta vilja att bankerna säkert förvarar deras pengar och möjliggör betalningar, gränsöverskridande överföringar, förmögenhetsförvaltningar, lån, krediter och en mängd andra kompletterande produkter, såsom skattehantering, fastighetsutvärdering, marknadsprognoser, utgiftsanalyser, skuldhantering, pensionshantering, varningar och påminnelser. De organisationer och branscher som kan erbjuda personliga tjänster med minimala processer, auktoriseringar, förseningar och kostnader kommer att vinna.
När alla aspekter i bankväsendet blir digitala, så kommer fyra faktorer att ha extra stor betydelse för att nå framgång – banklicenser, teknologiskt kunnande, marknadsföringsmuskler och kundupplevelse. Det är därför viktigt att bankerna använder styrkan i nästa generations teknologier, såsom t ex blockkedjor, biometri, naturlig språkbearbetning, chatbots, datavetenskap, analysprocesser och Augmented Reality, kombinerat med ett designtänk för att omstrukturera sig själva.
Bankerna måste börja använda teknologi för att generera långtgående innovationer. Hur kan t ex en bank crowdsourca finansieringen för en kunds verksamhet, så att räntan ligger under marknadsnivån? Kan banken på begäran erbjuda prisjämförelser i realtid för sina kunder och främja deras besparingar? Kan den leverera erbjudanden och paketlösningar till kunderna baserat på realtidsspårning? Allt detta skulle vara omöjligt utan att utnyttja kraften i avancerad teknologi. Det skulle vara lika otänkbart utan en tydlig innovationsinriktning.
Den krassa sanningen är att det inte finns tid till att testa och försöka hitta nya teknologiska alternativ eller experimentera med innovation. Banker och andra finansinstitut måste helt enkelt ta hjälp av kompetenta samarbetspartners som redan utvecklar den här teknologin, har en djup förståelse för finanstjänstesektorn med en talang för att tänka i nya banor.
Pengar kommer oundvikligen att bli osynliga. På vägen dit kommer enorma förändringsprocesser att genereras. Vissa banker kommer att ätas upp i processen, medan andra, med aptit för teknologi, kommer att blomstra.”
Av Rahul Singh, President – Financial Services, HCL Technologies
